東方網(wǎng)10月8日消息：即將參加第13屆“挑戰(zhàn)杯”全國(guó)大學(xué)生課外學(xué)術(shù)科技作品競(jìng)賽的華東師范大學(xué)金融與統(tǒng)計(jì)學(xué)院6名大三學(xué)生，這幾天正為一項(xiàng)進(jìn)行了一年多的課題做最后的答辯準(zhǔn)備。此課題研究的是最近極具社會(huì)熱點(diǎn)的“以房養(yǎng)老”問(wèn)題――《以精算模型為核心的中國(guó)反向抵押貸款養(yǎng)老模式探索》。

養(yǎng)老探索多條路徑

房屋反向抵押貸款又稱“倒按揭”，是一種“以房養(yǎng)老”的金融模式，是指把自己的房子抵押出去，每月獲得一筆養(yǎng)老金。采用這種模式后，老年人可以在很大程度上增加資金收益，以便更好地安排晚年生活。

去年初，陳吉、李文東、谷恬、王雅瓊、姜宇薇、傅開(kāi)波等6名同學(xué)，在金統(tǒng)學(xué)院汪榮明教授的指導(dǎo)下，對(duì)中國(guó)模式的反向抵押貸款進(jìn)行了深度探索。陳吉同學(xué)說(shuō)，他們通過(guò)查閱相關(guān)部門的資料后發(fā)現(xiàn)，本市一個(gè)普通老年人退休后的平均每月所需支出大致為2100元，而2012年上海人均月養(yǎng)老金為2400元左右，收支相抵可余下約300元，但卻難以抵擋醫(yī)療保健的支出。而且，從目前的“421”基本家庭結(jié)構(gòu)來(lái)看，單純依靠小輩的贍養(yǎng)，在經(jīng)濟(jì)上也會(huì)碰到不小的困難。因此，“以房養(yǎng)老”或許正是一條不錯(cuò)的路徑。

年紀(jì)越大越易接受

6名大學(xué)生在本市靜安區(qū)、普陀區(qū)、寶山區(qū)的9個(gè)街鎮(zhèn)選取了1400戶50周歲以上的中年和老年人進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查和訪談，了解他們對(duì)“以房養(yǎng)老”的觀念和態(tài)度。

●有子女的中老年人不愿意參加“以房養(yǎng)老”的比例高達(dá)80.3％，無(wú)子女中老年人中有55.3％的人不愿意參加。而無(wú)子女群體中愿意參加的比例為19.1％，也明顯高于有子女群體的7.5％。

●大學(xué)本科及以上學(xué)歷的中老年人接受“以房養(yǎng)老”模式的比例為17.3％，文化程度極低的中老年人接受的比例為6.5％。

●不同年齡人群接受“以房養(yǎng)老”模式的比例也呈現(xiàn)不同。50至59歲人群接受比例為0，60至69歲接受比例為6.4％，70至79歲為7.5％，80至89歲為10.3％，90歲以上為11.4％。

●收入在2000元至3000元的中老年人接受“以房養(yǎng)老”的比例與收入3000元至5000元人群相當(dāng)，均為10.3％，但被調(diào)查者中的高收入人群表示愿意“以房養(yǎng)老”的比例為0。

瓶頸問(wèn)題亟待破解

課題指導(dǎo)汪榮明教授說(shuō)，目前我國(guó)在反向抵押貸款推行過(guò)程中遇到了不少瓶頸問(wèn)題，主要是沒(méi)有政府的主導(dǎo)，老年人對(duì)“以房養(yǎng)老”尚抱有懷疑的態(tài)度，參加的意愿并不強(qiáng)烈；此外，由于沒(méi)有政府的主導(dǎo)，金融機(jī)構(gòu)也擔(dān)心政策上的各種桎梏，推進(jìn)的熱情同樣不高；還有，為規(guī)避遺產(chǎn)繼承問(wèn)題，中國(guó)老人一般會(huì)在房產(chǎn)證上共署子女的名字，這也使得有子女的老人在“以房養(yǎng)老”問(wèn)題上顧慮重重。

為此，6名大學(xué)生在這份課題報(bào)告中提出了打破瓶頸的若干建議。一是要顧及到老年人對(duì)于房屋產(chǎn)權(quán)的重視，保證他們對(duì)房屋產(chǎn)權(quán)及最終處置的相關(guān)權(quán)利；二是要考慮到中國(guó)老年人與其親屬之間由于財(cái)產(chǎn)流動(dòng)所結(jié)成的親密關(guān)系，制定出多種金融方案，以應(yīng)對(duì)各種社會(huì)傳統(tǒng)習(xí)俗；三是要在項(xiàng)目推進(jìn)和房產(chǎn)評(píng)估的各個(gè)環(huán)節(jié)上引入權(quán)威的、中立的機(jī)構(gòu)，以消除老年人的風(fēng)險(xiǎn)感；四是要顧及到老年人的消費(fèi)習(xí)慣和養(yǎng)老金獲取習(xí)慣，人性化地安排反向抵押貸款的發(fā)放形式。