從今年第四季度起，暫停房貸的消息不斷傳出。近日更有消息稱，32個城市中已有17個城市出現(xiàn)暫停房貸現(xiàn)象。

對于大面積收緊房貸的原因，銀行方面普遍的說法是額度緊張。而《中國經(jīng)營報》記者采訪中發(fā)現(xiàn)，背后的深層次原因或許是，對銀行來說，房貸收益不高，導(dǎo)致部分銀行無意大力發(fā)展房貸按揭業(yè)務(wù)，而將部分額度轉(zhuǎn)向收益率更高的經(jīng)營性貸款，2014年股份制銀行或許會繼續(xù)延續(xù)收縮房貸的趨勢。

收緊房貸

暫停房貸現(xiàn)象已由一線城市發(fā)展到二三線城市，停貸的產(chǎn)品也逐漸由原來的僅限二套房擴展到首套房。

“12月分行給了我們支行2000萬元放貸資金，但我們到這個月的貸款需求有2億元?！?2月2日，某國有大型銀行廣州某支行的經(jīng)理說，四季度以來貸款額度緊張，每個月銀行都只給支行一點放貸資金，11月中旬就用完了，12月則更快，2日是周一，一上班就放完了，“今年再沒有新的放款額度了?！?/P>

“都在排隊，每個月有一些名額?！鄙鲜鼋?jīng)理告訴記者，該行的一位客戶10月申請房貸，但至今仍沒拿到房貸。“以往房貸做商業(yè)貸款一般只需一個多月，做公積金貸款一般需兩個月，所以做商業(yè)貸款比公積金貸款快。但是現(xiàn)在反過來了，因為年底商業(yè)貸款沒有額度，兩個多月都放不出貸款，只能等明年，反倒是住房公積金中心的貸款還有額度，所以到年底，房貸做公積金貸款反倒還放得快些。”

12月2日，記者以客戶身份咨詢廣州的近十家銀行，各家銀行都表示，現(xiàn)在申請房貸，年底不可能拿到房貸，以往半個月到二十多天可辦妥的房貸，現(xiàn)在無法做到，銀行均對記者表示，“明年才會有額度?！?/P>

記者在咨詢過程中也發(fā)現(xiàn)，貸款利率也水漲船高?！敖衲昴瓿醯臅r候，我行第一套房的房貸利率是八五折，但從今年5月份起房貸利率就在基準利率基礎(chǔ)上上浮了10%?！蹦彻煞葜沏y行廣州某支行的一位經(jīng)理建議客戶，不如明年再做房貸，那時貸款額度充足，因而貸款利率可能會降到基準利率，即5年以上期貸款年利率6.55%。而在廣州，現(xiàn)階段第一套房貸一般執(zhí)行基準利率，或上浮5%、10%，第二套房貸利率一般上浮20%或30%。

近期，中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會和融360研究院對全國32個重點城市近500家銀行房貸產(chǎn)品摸底調(diào)查顯示，根據(jù)10月11日~11月11日的樣本數(shù)據(jù)，有17個城市出現(xiàn)暫停房貸現(xiàn)象。暫停房貸現(xiàn)象已由一線城市發(fā)展到二三線城市，停貸的產(chǎn)品也逐漸由原來的僅限二套房擴展到首套房。截至目前，全國已有北京、上海、廣州、深圳、珠海、濟南、合肥、濟南、無錫、武漢等城市相續(xù)出現(xiàn)暫停房貸現(xiàn)象。其中，珠海、濟南停貸比例已超過30%。

報告中還提及，首套房僅有6.37%的銀行可執(zhí)行八五折利率優(yōu)惠，16.04%的銀行執(zhí)行九折利率優(yōu)惠，44.58%的銀行執(zhí)行基準利率，16.27%的銀行執(zhí)行基準以上利率，16.75%的銀行表示已停止住房貸款。

第四季“拐點”

“兩個月前，廣州一些中小銀行就不放房貸了。”某國有大型銀行在廣州某支行的經(jīng)理說。

央行2013年三季度金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告顯示，9月末主要金融機構(gòu)(含外資)房地產(chǎn)貸款余額14.17萬億元，同比增長19%。盡管這一數(shù)據(jù)仍遠遜色于2010年的27.4%，但已高于2011、2012年的13.9%和12.8%，顯示房地產(chǎn)貸款增速回升。

與房地產(chǎn)市場回暖的同時，個人購房貸也明顯回暖。第三季度數(shù)據(jù)顯示，個人購房貸余額9.47萬億元，同比增長21.2%，這一增速較之2012年的13.5%已提高不少；1～9月增加1.37萬億元，同比多增6931億元。

但進入第四季度，個人購房貸并不樂觀。

“兩個月前，廣州一些中小銀行就不放房貸了。”上述某國有大型銀行廣州某支行的經(jīng)理說。

此前媒體報道稱，9月份，深圳4家銀行公開宣布暫停房貸；重慶部分銀行暫停受理二手房貸款；合肥4家銀行暫停了二手房貸款，其中包括幾家國有大行。

而房貸政策也在近期收緊，以廣州為例，11月25日起，各家銀行開始執(zhí)行人民銀行廣州分行發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整廣州市差別化住房信貸政策的通知》，對貸款購買首套自住住房的家庭，繼續(xù)執(zhí)行最低首付款比例30%的規(guī)定；對貸款購買第二套住房的家庭，首付款比例不得低于70%；同時繼續(xù)暫停發(fā)放家庭購買第三套及以上住房貸款。

房貸政策的收緊，給人印象最深的是對二套房貸的調(diào)整，目前全國商業(yè)銀行二套房貸基本已實行首付六成、利率上浮10%的規(guī)定，而京滬廣深甚至進一步把二套房首付提至七成。

額度緊張+機會成本

部分銀行暫停房貸，更深層的原因在于“機會成本”。

對于大面積收緊房貸的原因，銀行方面普遍的說法是額度緊張。

廣州某國有銀行的一位支行行長否認了市場認為銀行暫停房貸是擔(dān)心房價過高可能導(dǎo)致房地產(chǎn)進一步調(diào)控，進而帶來房貸風(fēng)險的觀點?！皶和７抠J跟房價趨勢、房地產(chǎn)調(diào)控政策沒關(guān)系。如對二套房貸，廣州執(zhí)行七成首付，我行貸款利率上浮20%，有房產(chǎn)抵押，房貸壞賬風(fēng)險很低。目前收緊房貸，主要原因是銀根收緊，銀行年底缺錢?！?/P>

“房貸是最優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，銀行不會放棄這塊業(yè)務(wù)，但現(xiàn)在房貸很難放款，因為銀行額度緊張。我行還有一些房貸額度，但大額的房貸，如200萬～300萬元的按揭貸款，現(xiàn)在很難貸出來，只有幾十萬元的小額房貸還能放?！鄙鲜鲋行虚L告訴記者，一方面銀行的資金在節(jié)流，另一方面也在努力開源，“到年底各行都缺資金，所以拼命拉儲，年底的吸儲大戰(zhàn)已經(jīng)開始了，銀行理財產(chǎn)品的利率都很高，有的甚至年化高達6%?！?/P>

臨近年底，銀行在年初定下的全年的授信額度所剩無幾，因而房貸的批貸時間延長，許多四季度審批的貸款放款都要拖到2014年初，且房貸利率也出現(xiàn)了不同程度的上漲，最多的達到上漲25%。不過，上述支行行長表示，明年新的額度下來，房貸放款的情況便會好轉(zhuǎn)。

然而，或許并非所有的銀行都會在明年積極做房貸。部分銀行暫停房貸，更深層的原因在于“機會成本”?！安环欧抠J，主要是房貸利率不高，銀行對綜合收益有考核。所以把個人貸款的房貸部分轉(zhuǎn)給經(jīng)營貸款，這樣收益會更高?！蹦彻煞葜沏y行廣州分行的一位負責(zé)人坦承，該行從今年年初起就明確了要把綜合收益放在首位，在風(fēng)險可控的情況下，誰的收益高就放貸給誰。

房貸收益要遜于經(jīng)營貸款和小微貸款。拿第一套房貸來說，其利率往往執(zhí)行基準利率，最多上浮10%，且按揭貸款時間經(jīng)常為20～30年。相對來說，經(jīng)營性貸款利率往往上浮30%以上，放貸時間為2～3年。從機會成本考量，股份制銀行在資金緊張的情況下，增加經(jīng)營性貸款和小微貸款，減少房地產(chǎn)貸款，對銀行明顯有好處。

“我們這幾年很少做房貸，主要做小微業(yè)務(wù)和經(jīng)營性貸款?！绷硪患夜煞葜沏y行廣州分行的人士也同樣告訴記者，該行的出發(fā)點也是為了收益。

對于銀行大面積減少房貸，上述股份制銀行廣州分行負責(zé)人指出：“明年也會是一樣的情況，至少資金緊張的股份制銀行會這樣操作?！?/P>