無力償還貸款或者逾期還款毫無疑問是違約行為。不過,當(dāng)他們經(jīng)濟(jì)寬裕想提前還款,卻被銀行要求支付違約金時,不少人“想不通了”。杭州的李先生就是這樣。

兩年前,李先生從匯豐銀行(中國)有限公司杭州分行貸款購房,現(xiàn)在,他想早點把余下的錢全部還給銀行,但銀行說,提前可以,不過李先生需要付一筆罰金,而且起步費用就是1萬元。“還錢還要罰款,真搞不明白了,還有這種事?！?/p>

提前還款要罰款,銀行業(yè)內(nèi)對此并不陌生。不過,錢報記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),目前仍然要罰款的銀行已經(jīng)很少,記者隨機(jī)聯(lián)系了14家銀行,只有匯豐銀行和中國銀行有“罰款”要求。“每家銀行的政策不一樣,但也有一種說法認(rèn)為,提前還款在有的時候,會影響到銀行自身的收益,所以銀行并非全部支持提前還款?！?/p>

浙江省銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為,提前還款是否罰款,并沒有統(tǒng)一的規(guī)定,由各家銀行自主決定。浙江五聯(lián)律師事務(wù)所資深律師蘭艷霞認(rèn)為,如果在合同中已經(jīng)明確了提前還款罰款的約定,那么對雙方就都有約束力,需要執(zhí)行。

客戶提前還款

銀行要罰1萬塊

2013年,李先生在杭州良渚買了一套房子,付了首付之后,當(dāng)年12月2日,他通過匯豐銀行(中國)有限公司杭州分行辦理了商業(yè)按揭,貸款37萬,貸款期限30年?！爱?dāng)時手頭上也比較緊張,所以把時間拉得比較長,心想以后如果有錢就多還點唄?！?/p>

因為工作需要,李先生今年10月賣掉了良渚的房子,就想把余下的錢一次性還掉,所以他就聯(lián)系了當(dāng)時的客戶經(jīng)理,這時候他第一聽說了“提前還款要罰款”的說法。“他說按照合同,如果我提前還款,需要交罰金,按提前還款本金金額的2%,最低2萬元。因為當(dāng)時我還款時間已經(jīng)快到兩年了,所以他建議我等到12月之后,這樣罰金只需要1萬元了。”

李先生坦言,一開始他百思不得其解,為啥提前還錢還要罰錢,找來合同才發(fā)現(xiàn)了原因,已經(jīng)明明白白注明了。

錢報記者注意到,在李先生和匯豐銀行簽訂了貸款合同中,厚厚的38頁中的第5頁,有一張表格,介紹了提前全額還款的罰金比例,按照已經(jīng)還款的時間分四種情況:一年以內(nèi),罰款3%(最低3萬);一年至兩年間,罰款2%(最低2萬);兩年到三年之間,罰款1%(最低1萬);三年以后,免收罰金。

看到這里,李先生也覺得有點懊惱,他說自己之前根本就沒有注意過。“當(dāng)時貸款只關(guān)注金額和貸款利率,當(dāng)時的業(yè)務(wù)員也沒有跟我詳細(xì)介紹這一點?！?/p>

14家銀行

只有兩家收罰金

上周四,錢報記者趕到了位于杭州廣利大廈的匯豐銀行,相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,行長不在,暫時無法回應(yīng),以合同為準(zhǔn)。

“提前還款要罰款”,到底是個例,還是普遍的現(xiàn)象。錢報記者隨機(jī)進(jìn)行了核實,14家銀行,其中12家銀行明確表示沒有罰金,分別是:建設(shè)銀行拱宸橋支行、農(nóng)業(yè)銀行中北支行、工商銀行高新支行、交通銀行東新支行、招商銀行杭州房貸中心、浦發(fā)銀行高新支行、民生銀行下沙支行、杭州銀行西湖支行、光大銀行錢江支行、興業(yè)銀行濱江支行、華夏銀行城北支行、上海銀行臨安支行。不過這12家銀行都提出,提前還款需要預(yù)約,每家時間也不同,短的一個月,長的半年。

而執(zhí)行“提前還款要罰款”的只有兩家銀行,分別是匯豐銀行和中國銀行濱江支行。

銀行為什么不喜歡“提前還款”?錢報記者也請教了業(yè)內(nèi)人士,一種說法是,一份本可穩(wěn)收幾十年的長期貸款,如果提前還款意味著銀行將收回的資金重新放貸后才能重新產(chǎn)生利息收益,所以會在借款合同中對提前還貸的金額和次數(shù)做一定限制。

還有一種說法是,對商業(yè)銀行來說,房貸屬于風(fēng)險不高的優(yōu)質(zhì)貸款,銀行方面出于經(jīng)營利益的需求不支持提前還貸?！斑@個政策有時候也會變化的,如果貸款需求量很大,銀行也會鼓勵提前還款,即使有合約也可以免收罰金?！?/p>

律師提醒:

按照合同法,貸款人需要執(zhí)行

錢報記者注意到,提前還款罰金在銀行業(yè)內(nèi)并非新鮮事,不少地區(qū)都有,而且每家支行的政策可能都不一樣。違約金比例也有別,有的銀行表示將按照貸款合同來執(zhí)行,有的銀行則將對提前還款的金額按比例收取違約金,還有的銀行按提前還款額度1-3個月的利息收取。

對此,浙江省銀監(jiān)局的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴錢報記者,提前還款是否應(yīng)該收取罰金,主管部門并沒有如此細(xì)致的規(guī)定,由商業(yè)銀行自行決定操作?！爱?dāng)然,前提是要跟貸款者說清楚,特別是在貸款合同中約定好?！?/p>

浙江五聯(lián)律師事務(wù)所資深律師蘭艷霞也曾參與過銀行按揭合同的制作,她認(rèn)為,如果在合同中已經(jīng)明確了提前還款罰款的約定,并且銀行通過一定方式告知客戶,那么對雙方就都有約束力,需要執(zhí)行?！耙蚪杩钊颂崆斑€款,銀行收取利息的預(yù)期利益將受到損害。同時,出于控制前期貸款項目調(diào)查、信用評級等成本費用考慮,所以有此約定也是可以理解,特別是借款人已經(jīng)簽字認(rèn)可了?！?/p>

不過,蘭律師也提醒,關(guān)于違約金的高低,司法機(jī)構(gòu)還有裁量權(quán)。李先生可以咨詢一下。

需要提醒的是,李先生的情況比較特殊,因為房子賣掉了,所以想提前還貸。對于其他的購房者而言,如果是自住的房屋,是否該提前還貸須綜合考慮。“總體而言,將手頭閑錢及時用于提早還貸,可以少付點利息,從而減少房貸成本。但并不是所有的提前還貸都劃算。比如享受著公積金貸款或7折、8.5折利率,那么就不必急于還款?！?/p>