11月20日，國(guó)務(wù)院法制辦公布了《住房公積金管理?xiàng)l例(修訂送審稿)》（下稱“送審稿”）公開征求意見的通知，針對(duì)繳存制度不完善，城市之間資金無法融通，資金提取、使用和保值、增值渠道偏窄等問題進(jìn)行了修改和完善；其中，擴(kuò)大公積金的繳存范圍及提取條件、促進(jìn)公積金資金的保值增值等條款引發(fā)了社會(huì)各界熱議。

“送審稿修訂的內(nèi)容雖然不少，但說實(shí)話，缺少亮點(diǎn)?！?1月26日，中原地產(chǎn)首席分析師張大偉接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，公積金最大的問題是貸款上限太低，不解決貸款上限問題的修訂意義都不大。不過，上海城市經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)高級(jí)經(jīng)濟(jì)師顧海波對(duì)本報(bào)記者表示，送審稿的意義可能不在本身，“受到經(jīng)濟(jì)下行壓力等因素的影響，樓市的庫存越積越多，此次修訂的目的主要是去庫存?！?/p>

據(jù)了解，本次修訂距上一次已有13年之久，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化和房地產(chǎn)市場(chǎng)的迅速發(fā)展，原有的住房公積金制度在實(shí)施中已暴露各種弊端。

一波三折

現(xiàn)行的《住房公積金管理?xiàng)l例》于1999年4月3日以國(guó)務(wù)院令第262號(hào)頒布。作為維護(hù)住房公積金所有者的合法權(quán)益、促進(jìn)城鎮(zhèn)住房建設(shè)、提高城鎮(zhèn)居民的居住水平而制定的條例，一直是全國(guó)住房公積金繳存、使用和管理的基本法律依據(jù)。

2002年3月24日，國(guó)務(wù)院根據(jù)全國(guó)住房公積金制度的發(fā)展情況，公布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于修改〈住房公積金管理?xiàng)l例〉的決定》，對(duì)全國(guó)統(tǒng)一的條例作了相應(yīng)修改。然而，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化和房地產(chǎn)市場(chǎng)的迅速發(fā)展，房?jī)r(jià)早已今非昔比，加之公積金政策因提取條件苛刻、享受人群有限且利用率不高而被不少民眾認(rèn)為“劫貧濟(jì)富”，引起輿論對(duì)公積金制度合理性的質(zhì)疑和對(duì)公積金制度改革滯后的不滿，一再呼吁盡快改革住房公積金制度。

為此，2011年年底，時(shí)任住建部部長(zhǎng)姜偉新明確提出，要求在2012年6月前，完成修訂的工作并上報(bào)國(guó)務(wù)院法制辦，但這一工作在2012年6月時(shí)并未如期完成。于是，在2012年年底，住建部再次明確提出，2013年要完成修訂草案稿，并上報(bào)國(guó)務(wù)院法制辦，結(jié)果修訂工作再次延遲，因繳存擴(kuò)面、聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管、用途創(chuàng)新等方面問題，相關(guān)部門之間存在各種復(fù)雜分歧，長(zhǎng)期不能形成相對(duì)統(tǒng)一的共識(shí)，直到2014年年底才完成修訂草案稿的有關(guān)工作。

《住房公積金管理?xiàng)l例》的修訂過程可謂一波三折，但呈現(xiàn)出來的送審稿并未超出預(yù)期。

據(jù)記者了解，送審稿對(duì)提取條件進(jìn)行了放寬，除了明確購(gòu)買、建造、大修、裝修自住住房可以提取住房公積金外，公積金可用于繳納物業(yè)費(fèi)。在此之前，該條款僅在上海少數(shù)地區(qū)試行，此次《條例》的修訂，意味著有可能將來全國(guó)都普遍實(shí)施該政策。

除了對(duì)提取條件放寬之外，送審稿規(guī)定無雇工的個(gè)體工商戶、非全日制從業(yè)人員以及其他靈活就業(yè)人員同樣可以繳存住房公積金。此前，只有正式單位的職工，才可以繳存住房公積金。

“雖然擴(kuò)大了繳存范圍，放寬了提取條件，但實(shí)際效果依然很小，公積金的使用率會(huì)提高一些，但上升空間不大?！?1月26日，顧海波告訴記者，增加的這部分繳費(fèi)范圍大都屬于低收入人群，他們的購(gòu)買力不夠，即便因此而進(jìn)入了公積金貸款買房的行列，政府、銀行、農(nóng)民工都有風(fēng)險(xiǎn)，若干年后，我國(guó)的斷供現(xiàn)象一定會(huì)擴(kuò)容。

一石二鳥

有專家分析認(rèn)為，此次修訂，一方面可以盤活沉睡的公積金，另一方面能起到刺激樓市的作用，可謂“一石二鳥”。

顧海波表示，樓市潛在的供應(yīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于有效需求，有支付能力的需求在萎縮，為此產(chǎn)生了大量“鬼城”，近期的各種公積金新政均是為了去庫存；但是，政策看起來很熱鬧，直接作用微乎其微，去庫存的關(guān)鍵就是降房?jī)r(jià)。

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局最新公布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年10月，我國(guó)商品房待售面積68632萬平方米，比9月末增加2122萬平方米，再創(chuàng)歷史新高，跟去年同期的58239萬平方米相比，一年內(nèi)增加了1億多平方米，增幅將近18%。

其實(shí)，面對(duì)庫存壓頂，全國(guó)樓市從2014年就打響了“去庫存之戰(zhàn)”。今年以來，央行多次降息、3?30新政、9?30新政等利好消息更是接連出擊，各個(gè)地方政府也采取了公積金政策調(diào)整、二套房首付放寬等刺激性措施。但從數(shù)據(jù)來看，全國(guó)樓市整體去庫存效果不明顯。為此，不久前，中央對(duì)去庫存的表態(tài)，在房地產(chǎn)市場(chǎng)釋放出強(qiáng)烈的政策信號(hào)。

“銀行有自己的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，除了通過降息、降準(zhǔn)等政策手段，商業(yè)銀行撬動(dòng)庫存的方法并不多；因此，只能在住房公積金身上下功夫，但意義不大?！睆埓髠シQ。

早在9月22日，住建部在其官網(wǎng)上就發(fā)布了《住房城鄉(xiāng)建設(shè)部關(guān)于住房公積金異地個(gè)人住房貸款有關(guān)操作問題的通知》，明確了公積金異地貸款的職責(zé)分工及辦理流程，公積金異地貸款有了操作細(xì)則。緊接著，住建部、財(cái)政部、央行又聯(lián)手發(fā)布《關(guān)于切實(shí)提高住房公積金使用效率的通知》，明確自今年10月8日起，全面推行公積金異地貸款業(yè)務(wù)。但是，由于各地的公積金政策不同、額度松緊不一、貸款信息平臺(tái)難對(duì)接等各種問題，在實(shí)際操作層面執(zhí)行難度非常大。

“全國(guó)公積金最普遍最大的問題是額度問題，以北京為例，90平米以下的首套住宅最高只能貸到120萬元，即便按照200萬元的房款計(jì)算，也需要80萬元的首付；而90平米以上只能貸款80萬，就是個(gè)雞肋?！睆埓髠ケ硎?，近期，公積金的政策頻出，但均未觸及貸款額度上限的問題，很多人都希望把公積金變?yōu)轭愃朴趪?guó)家房屋銀行的職能，但事實(shí)上由于資金來源的問題，根本達(dá)不成那個(gè)效果。

張大偉建議設(shè)立國(guó)家房屋銀行，類似于美國(guó)的房地美和房利美，把全民的首套和二套需求交由房屋銀行機(jī)構(gòu)來做，以國(guó)家補(bǔ)貼的形式來支撐，個(gè)人的非普通住宅找商業(yè)銀行，但140平米以內(nèi)的首次購(gòu)房或者二次購(gòu)房均可以享受到國(guó)家房屋銀行的折扣，這應(yīng)該是國(guó)家來做的事。

據(jù)記者了解，此次送審稿中，首次允許發(fā)行住房公積金個(gè)人住房貸款支持證券，這也被認(rèn)為是為國(guó)家房屋銀行設(shè)立鋪路。